第5章 富士金屬工業

晨會在九點四十分結束。

課長山田正和合上文件夾，宣布散會。

椅子腿摩擦地板的聲音響成一片，融資審查課的職員們三三兩兩站起身，往門口走去。

桐生也哉剛站起來，就聽見右手邊傳來一個清冷的聲音。

“桐生君。”

千早百合并未看他，只是低頭整理著自己面前的資料，把散開的頁角對齊，在桌面上輕輕頓了兩下。

“你留一下。”

周圍幾個同事的目光短暫地掠過桐生也哉，又迅速移開。

最后一個人帶上門，會議室里只剩下兩個人。

千早百合把整理好的資料放在一邊，抬起頭。

她的坐姿永遠是標準的，身體挺得筆直。

于是那件米白色的絲質襯衫就格外受罪。

領口第一顆扣子規規矩矩地扣著，但從第二顆開始，布料就被撐出一種微妙的張力。

“桐生君。”

“啊……是。”

“你今天是踩著點到的。”

“八點五十五分，點名冊翻開的時候，你推門進來。如果早一分鐘點名，你就已經遲到了。”

桐生也哉低下頭：

“對不起。”

“你不用道歉。”

千早百合把雙手交疊放在桌面上。

“我只是想告訴你一件事。在銀行里，差一點和已經之間沒有區別。你差點趕上，和你沒趕上，結果是一樣的。”

她停頓了一下。

“你知道上周東大阪那家金屬加工廠為什么被拒貸嗎？”

桐生也哉抬起頭。

“只因為他們的社長遲到了三分鐘。”

“三分鐘，他說是因為路上堵車。但融資課不看原因，只看結果，一個連面談都會遲到的經營者，他的時間管理能力、他的危機預判能力、他對合作伙伴的尊重程度，全都不合格。”

“把錢借給這樣的人，就是在給銀行制造不良債權。”

她的目光落在桐生也哉身上，像一把尺子，在比量他的尺寸。

“你是新人，所以今天我告訴你這些。但下一次，我不會再說第二遍。”

桐生也哉沒有反駁，也沒有必要反駁，因為日本的職場就是這樣。

他深深鞠了一躬。

“我記住了，千早系長。”

千早百合看了他兩秒，似乎對他的態度還算滿意，然后她收回目光，拿起桌上的資料站起身。

“跟我來一趟，十點鐘約了客戶，你也過來旁聽學習。”

桐生也哉點點頭：

“好的。”

千早百合走到門口，頭也不回地說：

“一家做汽車零部件的中小企業，他們要貸三千萬円做設備更新。資料我已經看過了，基本面沒問題。如果順利的話，下午就可以簽約。”

她拉開門，側過頭看了桐生也哉一眼：

“這是你第一次跟我跑現場。多看，多聽，少說話。明白嗎？”

“明白。”

桐生也哉跟上去說道。

千早系長這個人，說話精準，鋒利，不留情面，但你很難說她說的不對。

她并非故意刁難自己，因為她這樣平等地對待所有人。

……

融資審查課的接待室在三樓的盡頭。

千早百合走在前面，桐生也哉落后半步跟著。

走廊兩側的磨砂玻璃門一扇扇向后退去，偶爾能聽見里面隱約的交談聲。

“富士金屬工業，這家客戶我和課長已經跟了兩個月。”

千早百合的聲音壓得很低，只有兩人能聽見。

“社長叫野村健一郎，五十二歲，做汽車發動機零部件精密加工。主要客戶是日產和松田，合作超過十年了。從財務報表看，現金流穩定，負債結構合理，擔保也充足。”

“貸款三千萬円，目的是添置新的設備。”

千早百合在走廊盡頭的一扇門前停下，門牌上寫著“第三接待室”。

她轉過身，看著桐生也哉。

“記住了——多看，多聽，少說話。”

“是。”

千早百合伸手推開門。

一張深棕色的長桌，四把同樣顏色的皮椅，墻邊放著一盆修剪整齊的觀葉植物。

一個男人已經坐在里面了。

野村健一郎。

五十二歲，頭發已經花白，但梳得很整齊，穿著一件深藍色的西裝。

看到千早百合進來，他立刻站起身，腰彎下去的幅度比一般的寒暄要大一些。

“千早系長，今天也麻煩您了。”

他的聲音有些沙啞，但臉上的笑容很周全，眼角擠出幾道深深的紋路。

“野村社長，讓您久等了。”

千早百合在他對面坐下，桐生也哉坐在她右手邊的位置。

“這位是我們融資課的桐生，今天一起旁聽。”

千早百合的介紹簡短。

野村健一郎的目光轉向桐生也哉，笑著點了點頭：

“桐生桑，請多關照。”

“請多關照。”

桐生也哉微微欠身，隨手打開了「銀行家之眼」。

既然千早百合讓他學習，那他肯定要帶入角色，簽約之前不看下面板信息，怎么可能放心簽合同。

【野村健一郎】

【年齡：52歲】

【職位：富士金屬工業株式會社代表取締役社長】

【年薪：1200萬円（役員報酬）】

【資產：】

「1.三菱銀行普通預金：約380萬円」

「2.住友銀行普通預金：約210萬円」

「3.大阪信用金庫定期預金：約500萬円」

「4.不動產·工廠用地（東大阪市）：評估值約6000萬円」

「5.不動產·自宅（大阪市城東區）：評估值約4000萬円」

【資產合計：約1億1090萬円】

【負債：】

「1.三菱銀行·事業資金融資：5000萬円」

「2.住友銀行·事業資金融資：2500萬円」

「3.三菱銀行·住宅ローン（自宅貸款）：1200萬円」

「4.アイフル·消費者金融（無擔保）：2300萬円」

「5.プロミス·消費者金融（無擔保）：800萬円」

【總負債：約1億1800萬円】

【凈資產：-710萬円】

看著資產界面，桐生也哉的瞳孔微微一縮。

アイフル、プロミス、アコム——

這三家都是日本最大的消費者金融公司，它們提供的無擔保小額貸款以利率極高著稱。

年利普遍在20%到29%之間，被形象地稱為“高利貸”或“沙拉金”。

3100萬円的消費者金融負債。

這意味著光是每個月的利息，可能就高達七八十萬円，幾乎能吃掉一個中層管理者的全部月薪。

在1991年的日本，一個中小企業社長如果背著三千多萬円的高利貸，只有兩種可能：

要么是他個人的生活出現了巨大窟窿，賭博、投機、或者別的什么見不得人的事。

要么是公司本身的現金流已經斷裂，他不得不用個人名義去借高利貸來填補經營上的虧空。

而無論是哪一種可能，都指向同一個結論：

富士金屬工業的真實財務狀況，絕不像財務報表上寫的那么健康。

如果三菱銀行簽下這筆貸款，血本無歸的可能相當大。

野村健一郎從公文包里取出一疊資料，在桌面上攤開。

“這是設備商的最新報價單。三千萬円，比上個月的報價又降了一點。對方因為最近訂單少，愿意讓利。”

千早百合接過報價單，一行一行地往下看。

“安裝調試費用含在內嗎？”

“含了。運輸、安裝、調試，全部含在內。”

“舊設備的處置呢？”

“已經聯系了二手設備商，估價大概兩百到三百萬円，這一部分也會用來充抵貸款。”

千早百合點了點頭，把報價單連帶著貸款資料遞給桐生也哉。

桐生也哉接過來，低頭看著。

三千萬円的設備報價單，每一項費用的明細都列得清清楚楚。

設備本體的價格、運輸費、安裝調試費、稅費，每一項后面都蓋著設備商的印章。

看起來沒有任何問題。

他眉頭微皺，快速向后翻動，找到了貸款申請書，在貸款申請書里，貸款者要填寫個人負債信息。

桐生也哉眼神快速移動。

找到了！

關于個人負債情況，野村健一郎填寫的是：

「1.三菱銀行·事業資金融資：5000萬円」

「2.住友銀行·事業資金融資：2500萬円」

「3.三菱銀行·住宅ローン（自宅貸款）：1200萬円」

根本沒出現沙拉金！

在1991年，銀行的貸款信息幾乎只在內部流通，高利貸平臺的貸款，銀行查詢不到，也無從知曉。

這也是野村健一郎偽造信息，騙取貸款的底氣。

千早百合正在和野村健一郎確認最后的簽約安排。

“如果今天上午能完成確認，下午就可以安排簽約放款。三千萬円會直接打到貴公司指定的設備商賬戶上。”

“太感謝了。”

野村健一郎的聲音里透出一種真切的感激，肩膀微微松了下來。

“說實話，這筆錢對我們來說真的很重要。日產那邊下個月要追加訂單，現有的設備產能跟不上。如果這次貸款批不下來，訂單可能就要轉給別的供應商了。”

千早百合微微點頭。

“制造業就是這樣，設備投資跟不上，訂單就會流失。我們銀行也希望能支持像富士金屬這樣的優質中小企業。”

眼看兩人意向達成一致。

就在這時，桐生也哉的眼前彈出界面：

【新的人生選項已觸發】

【千早百合即將敲定一筆三千萬円的貸款。但你知曉野村健一郎隱瞞了3100萬円高利貸的真相。此刻，你有三個選擇。】

【選項如下：】

【分叉一：保持沉默，你是新人，沒有人會責怪你，這筆貸款即使變成壞賬，也與你無關。】

（獎勵：銀行存款增加1萬円，無事發生）

【分叉二：委婉提醒，在正式簽約前，以新人的姿態向千早百合提出問題，引導她關注到野村健一郎的負債。】

（獎勵：本田SuperCub50輕便摩托車一輛）

【分叉三：正面揭露，當面質問野村健一郎騙取銀行貸款的事實。】

（獎勵：銀行存款增加10萬円，獲取課長山田正和的負面關注）